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Doch nicht nur Arbeitnehmer können sich mit der staatlichen Förderung eine interessante Zusatzrente aufbauen. Auch Frauen, die nicht einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen, können die Zulagen erhalten. Doch diese Zulagen sind an bestimmte Voraussetzungen geknüpft.


So muss der Ehemann der Hausfrau sozialversicherungspflichtig tätig sein und einen zulagengeförderten Vorsorgevertrag abgeschlossen haben. Dadurch wird die Zulage für die Ehegattin in eine eigene Police der Riester Rente Hausfrau eingezahlt. Dabei muss die Hausfrau selbst nicht einmal Beiträge leisten. Nur durch die Einzahlungen des Ehegatten werden die Zulagen auch für die Hausfrau gewährt.


Ein Rechenbeispiel verdeutlicht, welchen Vorteil man aus der Riester Rente für die Hausfrau ziehen kann. So bekommt eine nicht erwerbstätige Mutter von zwei Kindern zum Beispiel eine Zulage von insgesamt 524 Euro pro Jahr. Diese setzt sich aus der Grundzulage für die Riester Rente und aus den Kinderzulagen für beide Kinder zusammen. Diese Zulagen bekommt die Hausfrau ohne auch nur einen Cent in die Riester Rente einzahlen zu müssen.


Durch die Riester Rente für Hausfrauen sind also auch nicht erwerbstätige Frauen dazu in der Lage, sich eine zusätzliche Altersvorsorge durch Zulagen vom Staat aufzubauen.


Es ist jedoch zu bedenken, dass Mütter in den ersten drei Lebensjahren eines Kindes pflichtversichert sind. Dadurch sind sie in dieser Zeit nicht abgeleitet förderberechtigt und können somit in dieser Zeit keine Zulagen ohne Einzahlung erhalten. Für die Zulagen muss dann eine Grundeinzahlung geleistet werden.

Altersvorsorge ist in heutigen Zeiten besonders wichtig geworden. Verschiedene Faktoren sind nämlich dafür verantwortlich, dass die Rentenzahlungen immer weiter sinken. Im Gegensatz dazu werden die Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung jedoch immer wieder angehoben. Der Generationsvertrag gerät ins Wanken. Nicht zuletzt aus diesem Grund ist es unerlässlich, privat fürs Alter vorzusorgen.

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Der Staat fördert die private Altersvorsorge mit Zertifizierung. Das bedeutet, dass man Zulagen vom Staat erhält, wenn man sich für einen entsprechenden Altervorsorgevertrag entscheidet. Dazu gehört in erster Linie die Riester Rente. Bei der Riester Rente kann man mit einer Grundzulage rechnen. Bedingung dafür ist jedoch, dass man seinen jährlichen Eigenanteil in die Altersvorsorge einzahlt. Zusätzlich zur Grundzulage besteht ein Anspruch auf die Riester Kinderzulage, jedenfalls dann, wenn man Kinder mit Anspruch auf Kindergeld hat.

Bei Ehepaaren mit Kindern werden die Grundzulagen pro einzahlenden Partner gewährt. Das bedeutet, dass beide Ehepartner Anspruch auf die Grundzulage haben. Die Riester Kinderzulage wird jedoch nicht an beide Partner ausgezahlt. Denn pro Kind besteht nur ein einmaliger Anspruch auf die Zulage.

In den Jahren 2002 und 2003 wurden noch 45,00 Euro pro Kind als Riester Kinderzulage ausgezahlt. In den darauffolgenden Jahren stieg die Zulage weiter an. Ab 2008 bekommt man pro Kind eine Zulage in Höhe von 185,00 Euro. Kinder, die erst im Jahre 2008 geboren wurden, haben einen Anspruch auf 300,00 Euro Kinderzulage.

Die Zulagen werden von der Zentralen Zulagenstelle (BfA) ausgezahlt. Eine direkte Auszahlung an den Einzahler erfolgt jedoch nicht. Die Grund- und die Kinderzulage wird dem Altersvorsorgevertrag gutgeschrieben und auf die spätere Rentenzahlung angerechnet.

Schaut man sich das Beispiel Zahnersatz und Zahnbehandlung einmal an, so werden von der gesetzlichen Krankenkasse nur Festzuschüsse für die aktuell vorgegebene Behandlungsmöglichkeit gewährt. Die Festzuschüsse reichen trotz sauber geführter Bonushefte nicht einmal annähernd aus, die Kosten zu decken, die beim Zahnersatz entstehen. Die Differenz muss der Patient selbst zahlen.

Eine professionelle Zahnreinigung gehört ebenfalls zu den reinen Privatleistungen des Zahnarztes, diese muss man als gesetzlich Versicherter ebenfalls selbst zahlen. Wer auf Sehhilfen angewiesen ist, der muss die Kosten hierfür vollständig alleine tragen, sobald er volljährig ist.

Für diese Fälle lohnt sich eine Krankenzusatzversicherung. Diese kann jeder gesetzlich Versicherte abschließen, sie gilt dabei als Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Kasse. Mit Hilfe der Krankenzusatzversicherung kann man beim Zahnersatz einen deutlich höheren Anteil der Kosten erstattet bekommen, zusammen mit der Leistung der gesetzlichen Kasse können hier zum Teil bis zu 100 Prozent der Kosten gedeckt werden.

Des Weiteren gewähren die privaten Zahnzusatzversicherungen, je nach Tarif, jedes Jahr oder alle zwei Jahre, einen festen Zuschuss zu einer neuen Brille. Dabei kann der Zuschuss bei den einzelnen Kassen und in den unterschiedlichen Tarifen unterschiedlich hoch ausfallen, weshalb man sich hier bereits vorab erkundigen sollte.

Die Krankenzusatzversicherung kann bei jeder privaten Versicherung abgeschlossen werden, teilweise arbeiten die gesetzlichen Kassen ebenfalls mit entsprechenden Privatversicherern zusammen, deren Tarife dann oft etwas günstiger angeboten werden können. Durch die Kooperation mit der gesetzlichen Kasse können die Versicherer einen größeren Kundenkreis erreichen und gewähren von daher Ermäßigungen in den Tarifen.

Bevor man sich nun jedoch für eine bestimmte Krankenzusatzversicherung entscheidet, ist es ratsam, erst einmal mehrere Angebote und Tarife miteinander zu vergleichen. Nur so wird man letztendlich die passende Zusatzversicherung für den eigenen Bedarf finden. Vor allem die Leistungen sollten dabei genau betrachtet werden.

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Ab einer Einzahlungsphase von mindestens drei Jahren hat man Anspruch auf maximal 12 Monate Arbeitslosengeld I. Wird dieser Anspruch nicht aufgebraucht, weil man schon vorher eine neue Beschäftigung aufnimmt, bleibt der Restanspruch auf Arbeitslosengeld I bestehen. Mittlerweile sind die Arbeitnehmer allesamt pflichtversichert in der Arbeitslosenversicherung. Seit einiger Zeit können sich auch Selbstständige bei der Arbeitslosenversicherung freiwillig weiter versichern. Der Beitrag ändert sich meist jährlich und unterscheidet sich zwischen den neuen und alten Bundesländern. Die freiwillige Weiterversicherung in der Arbeitslosenversicherung ist aber nur auf Antrag möglich, der deshalb frühzeitig gestellt werden muss.


Neben der Zahlung von Arbeitslosengeld erhalten die Versicherten aus der Arbeitslosenversicherung aber noch zahlreiche weitere Leistungen. So ist die Bundesagentur für Arbeit, die für die Vermittlung der Gelder zuständig ist, auch behilflich bei der Jobsuche. Des Weiteren werden finanzielle Hilfen geboten, wenn man aufgrund einer neuen beruflichen Aufgabe umziehen muss oder die doppelte Haushaltsführung nötig wird. Eine Mobilitätsbeihilfe ermöglicht die Zahlung von Benzinkosten für die Fahrten zwischen Arbeit und Wohnung während der ersten Monate einer neuen Beschäftigung. Zinslose Darlehen werden ebenfalls vergeben, um den Zeitraum zwischen der ersten Lohnzahlung und der letzten Zahlung von Arbeitslosengeld zu überbrücken.


Für Arbeitgeber ist die Bundesagentur ebenfalls ein wichtiger Ansprechpartner. Wer einen Langzeitarbeitslosen einstellt, kann mit finanziellen Hilfen für die Ermöglichung der Rückkehr in den Beruf rechnen. Des Weiteren übernimmt die Bundesagentur die Kosten für Fort- und Weiterbildungen, aufgrund derer man bessere Chancen auf dem Arbeitsmarkt erhält. Ebenfalls erstattet sie einen Teil der Bewerbungskosten und die Kosten für die Fahrten zu Vorstellungsgesprächen. Aufgrund des vergleichsweise geringen Beitrages und der mannigfaltigen Leistungen der Bundesagentur für Arbeit kann man hier von einer sehr sinnvollen Versicherung sprechen.

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An erster Stelle ist dabei sicher die Bauherrenhaftpflichtversicherung zu nennen. Wer ein Haus baut oder bauen lässt, der ist grundsätzlich dazu verpflichtet, für alle durch die Bauarbeiten entstehenden Schäden aufzukommen. Man spricht hier von der Bauherrenhaftpflicht. Dabei spielt es keine Rolle, ob man die Bauarbeiten durch entsprechend qualifizierte Unternehmen durchführen lässt oder nicht, zuerst einmal ist der Bauherr selbst Ansprechpartner für alle Geschädigten.

Egal, ob nun herab fallende Materialien oder eine nicht ausreichend abgesicherte Baugrube, sobald ein Schaden entsteht, kann der Bauherr haftbar gemacht werden. Ob dabei nun Autos oder Personen beschädigt werden, der Bauherr muss für die Kosten aufkommen. Gerade bei Personenschäden gehen die Kosten, die hierbei entstehen, oft in die Millionen. Deshalb lohnt sich der Abschluss einer Bauherrenhaftpflicht in jedem Fall. Sonst kann der Traum vom Eigenheim schneller platzen, als einem lieb ist.

Beim Abschluss der Versicherung ist ebenfalls ein Vergleich ratsam. Die Beiträge sind doch recht unterschiedlich, aber auch die Leistungen sollte man miteinander vergleichen. Baut man mit einem Generalunternehmer, ist die Bauherrenhaftpflicht oft schon im Kaufpreis des Hauses mit enthalten. Doch hier lohnt sich ebenfalls der Vergleich, ob diese nicht anderweitig günstiger abgeschlossen werden kann.

Um allen Problemen und unnötigen Kosten beim Bau des Eigenheims aus dem Weg zu gehen, sollte man also eine Bauherrenhaftpflicht unbedingt abschließen. Die Versicherung kann nach Abschluss der Bauarbeiten und Fertigstellung des Eigenheims wieder gekündigt werden. Hier sollte man auf eine entsprechend kurze Laufzeit der Versicherung achten.

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Die Eltern können die Versicherung abschließen, wobei man hier eigentlich eine spezielle Lebensversicherung auf das Leben der Eltern abschließt. Vereinbart wird direkt bei der Beantragung der Ausbildungsversicherung ein bestimmter Betrag, der dem Kind zu einem bestimmten Zeitpunkt ausgezahlt werden soll. Typische Zeitpunkte für die Auszahlung der Ausbildungsversicherung, die in der Regel in einer Summe erfolgt, sind der 18. oder 21. Geburtstag. Aber man kann genauso ein bestimmtes Ereignis als Auszahlungszeitpunkt festlegen, etwa die Hochzeit oder die Aufnahme des Studiums.

Die Eltern oder auch Großeltern zahlen monatlich einen bestimmten Betrag in die Ausbildungsversicherung ein. Mit diesem soll gewährleistet werden, dass die vereinbarte Auszahlungssumme erreicht werden kann. Sollten die Eltern, die die Versicherung meist abschließen, vor Ablauf der Einzahlungsphase versterben, so übernimmt der Versicherer die weitere Zahlung der monatlichen Beiträge. Das angesparte Geld wird dann trotz dem Tod der Eltern zum einst vereinbarten Zeitpunkt an die Kinder ausgezahlt.

Alles in allem klingt das System recht sinnvoll, über vergleichsweise lange Laufzeiten sollte sich ja ein stattliches Sümmchen ansammeln. Allerdings ist die Ausbildungsversicherung, da sie ja eine Sonderform der Lebensversicherung darstellt, mit ähnlich hohen Verwaltungskosten versehen. Die Renditen sind also recht mager, sodass es sicher bessere Varianten gibt, dem Kind eine gesicherte Zukunft zu bescheren. Nichtsdestotrotz hält sich die Ausbildungsversicherung seit Jahr und Tag und kann immer noch viele Menschen, vor allem Eltern, begeistern. Deshalb sei hier anzuraten, dass die Eltern sich in jedem Fall kundig machen sollten, welche Alternativen zur Ausbildungsversicherung bestehen und ob diese nicht besser geeignet wären, dem Kind eine gesicherte Zukunft zu bieten.

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Die Beiträge berechnen sich in der gesetzlichen Pflegeversicherung, kurz PV, nach dem Einkommen des Einzelnen. Hier setzt man vor allen Dingen auf das Solidar-Prinzip. In der privaten PV hingegen berechnen sich die Beiträge zu dieser nach dem Eintrittsalter. Aus den Beiträgen werden hierbei schon Rückstellungen für das Alter gebildet, sodass auch eine drohende Überalterung der Bevölkerung an der privaten PV vorbeigeht.


Die Leistungen sind bei beiden Varianten recht ähnlich. Eine Zahlung von Geldern erfolgt erst ab einer Pflegestufe, die durch die Kassen festgelegt wird. Man unterscheidet dabei zwischen den Pflegestufen I, II und III. Die Pflegestufe III steht dabei für die höchste Pflegebedürftigkeit. Die gesetzliche PV beispielsweise leistet bei allen Pflegestufen sowohl dann, wenn die Pflegebedürftigen häuslich gepflegt werden, als auch wenn sie stationär untergebracht werden.


Man unterscheidet hierbei zwischen der Pflege durch ehrenamtliche Pflegepersonen und durch anerkannte Pflegedienste. In der Pflegestufe III erhält man selbst bei vollstationärer Pflege monatlich maximal 1.432 Euro. Wer sich einmal kundig macht, was die Pflege im Heim kostet, weiß, dass hier monatlich mit etwa 3.000 Euro zu rechnen ist. Der Betrag ist also über die Rente der Pflegebedürftigen und den Zuschuss aus der Pflegeversicherung kaum zu decken.


Deshalb empfiehlt sich eine weitere Pflegezusatzversicherung, die zumindest die aufzubringenden Kosten etwas abfedern kann. Sinnvoll ist dies vor allen Dingen deshalb, weil die Kinder beispielsweise sonst für die Pflegekosten der Eltern mit aufkommen müssten.

Als Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung erhält man einen Auslandskrankenschein. Doch Ärzte im Ausland sind nicht dazu verpflichtet, diesen Auslandskrankenschein auch anzunehmen. Zusätzlich ist der Auslandskrankenschein ausschließlich in den EU-Ländern gültig. Das bedeutet, dass man als gesetzlich Krankenversicherter außerhalb der EU als Privatpatient sämtliche Kosten der Behandlung selbst zahlen muss. Aus diesen Gründen sollte man sich grundsätzlich für eine Reisekrankenversicherung vor Antritt der Urlaubsreise entscheiden. Auch privat Versicherte sollten auf den Schutz der Reisekrankenversicherung nicht verzichten. Die Kosten, die für die Behandlung selbst entstehen, sind zwar durch die private Krankenversicherung abgedeckt. Doch der Krankentransport zurück nach Hause muss der privat Versicherte dann aus eigener Tasche bezahlen.

Bei der Reisekrankenversicherung werden verschiedene Arten unterschieden. Zum einen gibt es die Versicherung für einzelne Personen und Reisen. Des Weiteren kann mit einer entsprechenden Police eine ganze Familie versichert werden. Zusätzlich wird unterschieden, ob die Reisekrankenversicherung für ein Jahr oder pro Tag abgeschlossen wird. Die Beiträge für diese Vielzahl der Möglichkeiten halten sich jedoch in jedem Fall in Grenzen und sind für jeden tragbar. Für Geschäftsreisende gilt, dass vor Abschluss der Reisekrankenversicherung überprüft werden muss, ob auch Geschäftsreisen ins Ausland mitversichert sind.

Durch die Reisekrankenversicherung werden Kosten der Heilbehandlung im Ausland übernommen. Auch Medikamente und Zahnbehandlungen gehören zu den Leistungen der Reisekrankenversicherung. Bei den Zahnbehandlungen muss es sich jedoch um schmerzstillende Maßnahmen handeln. Auch der Rücktransport ins Heimatland wird von der Versicherung getragen. Bei Tod einer versicherten Person übernimmt die Versicherung ebenfalls die Kosten des Rücktransportes.

Beim Abschluss einer Reisekrankversicherung ist darauf zu achten, dass alle an der Urlaubsreise teilnehmenden Personen im Versicherungsvertrag aufgeführt werden und somit mitversichert sind. Ansonsten müssen zusätzliche Reisekrankenversicherungen für jede teilnehmende Person abgeschlossen werden.

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So eine Gebäudeversicherung deckt meist Schäden aus Brand, Sturm, Hagel, Feuer und Leitungswasserschäden ab.

Dazu kommen noch viele Zusatzmöglichkeiten, gegen die man sich versichern kann. Das kommt aber ganz auf den Vertrag und die Versicherung an. Hier sollte man sich genau umschauen und überlegen, welche Zusatzversicherung für einen vernünftig wäre. So kann man sich gegen die sogenannten Elementarschäden versichern. Das wären z.B. Überschwemmungen, Lawinen oder Erdbeben.

Eine Gebäudeversicherung für Wohngebäude übernimmt im Normalfall die Kosten für Aufräumarbeiten, den eventuellen Abriss und den Neubau (nur wenn die Versicherung zum Neubauwert abgeschlossen wurde). Dabei zahlt die Gebäudeversicherung nur die Schäden am Gebäude. Einrichtungsgegenstände sind dadurch nicht versichert. Deshalb muss man dafür noch eine seperate Versicherung abschliessen.

Eine Gebäudeversicherung wird von vielen Banken als Absicherung der Baufinanzierung verlangt.